С 1 сентября банки обязаны давать семьям с двумя и более детьми полтора года без ежемесячных взносов по ипотеке — но за эту "передышку" придётся заплатить. Разбираемся, кто попадает под новую льготу, какие условия нужно выполнить и как оформить каникулы.
С 1 сентября 2026 года русские семьи, в которых появились дети, получают право на ипотечные каникулы продолжительностью до 18 месяцев. Мера призвана поддержать родителей в самый затратный период — первые полтора года жизни малыша, однако «бесплатной паузы» не получится: проценты за льготный период всё равно придётся вернуть, а общая сумма выплат по кредиту увеличится.
В деталях разобралась обозреватель Царьграда Елена Хмель.
Как изменились правила игры
До недавнего времени ипотечные каникулы были экстренной мерой для заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию: увольнение, инвалидность, резкое падение заработка. Теперь рождение или усыновление второго и последующих детей стало самостоятельным основанием для льготы — подтверждать ухудшение финансового положения больше не требуется. Достаточно предоставить свидетельство о рождении или документ об усыновлении.
КОЛЛАЖ ЦАРЬГРАД
Кто попадает под программу и какие условия нужно выполнить
Право на каникулы имеют родители, усыновители, опекуны и попечители. Однако для одобрения заявки банком должны совпасть несколько условий:
-
В семье родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок.
-
Кредит оформлен на жильё, которое является единственным пригодным для постоянного проживания семьи.
-
Остаток задолженности по кредиту не превышает 15 млн рублей.
Если хотя бы одно из условий не соблюдено, банк вправе отказать.
Сколько можно не платить и в каком формате
Максимальная продолжительность льготы — до достижения ребёнком полутора лет либо 18 месяцев с даты усыновления. Подать заявление необходимо в течение 180 дней после появления ребёнка в семье: если этот срок упустить, право на льготу сгорает, даже если малышу ещё нет полутора лет.
Заёмщик сам выбирает формат каникул: полное приостановление платежей или снижение ежемесячного взноса.
Как оформить: два документа и 5 дней на решение
Для оформления ипотечных каникул в банке понадобятся всего два документа: заявление и свидетельство о рождении (или документ об усыновлении). Справку о единственном жилье предоставлять не нужно: банк проверяет эту информацию самостоятельно через Росреестр.
КОЛЛАЖ ЦАРЬГРАД
Банк обязан рассмотреть обращение в течение 5 дней. Если кредитор не ответит в течение 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными автоматически.
Что происходит с долгом: где прячутся проценты
Каникулы — это не просто пауза в выплатах, а отсрочка, и именно здесь кроются подводные камни. В период льготы действуют два этапа:
-
Первые 6 месяцев проценты по основному долгу не начисляются.
-
С седьмого по 18-й месяц проценты начисляются по полной ставке, предусмотренной договором, но их выплата переносится на срок после окончания льготного периода.
Накопившуюся сумму не требуют вернуть сразу: её распределяют по будущим платежам — либо срок кредита увеличивается, либо ежемесячный платёж становится выше.
Пример в цифрах: сколько набежит за полтора года
Допустим, остаток долга по ипотеке — 7 млн рублей, ставка — 16% годовых. Заёмщик берёт каникулы на 18 месяцев и полностью прекращает платить. В первые полгода проценты не начисляются, но с 7-го по 18-й месяц банк начисляет около 93 000 рублей процентов ежемесячно. За 12 месяцев набегает примерно 1,12 млн рублей. Эти деньги прибавляются к основному долгу.
После каникул заёмщик должен банку уже не 7 млн, а около 8,12 млн рублей. И проценты дальше начисляются именно на эту, увеличенную сумму.
Вот такая математика. Брать или не брать, решает каждый сам.